Le royaume uni prépare les services financiers à l’essor de l’IA

L’intelligence artificielle va transformer en profondeur le secteur des services financiers au Royaume-Uni

L’intelligence artificielle ne se limite plus au simple statut de technologie d’entreprise parmi d’autres. L’Autorité de conduite financière (FCA) du Royaume-Uni la considère comme une force déterminante qui va transformer les services financiers de détail d’ici 2030. Cela revêt une importance particulière, car il ne s’agit pas simplement d’automatiser des processus. Elle modifie le mode de fonctionnement des institutions financières, la manière dont les clients prennent leurs décisions et le fonctionnement des marchés.

Le rapport Mills de la FCA présente une vision équilibrée. L’IA peut améliorer l’accès des clients aux produits financiers, offrir des services plus personnalisés, réduire les coûts d’exploitation et rendre le conseil financier plus réactif. Dans le même temps, cette technologie soulève de sérieuses questions en matière de fraude, de cybersécurité, de protection des consommateurs et de concentration du marché. À mesure que les systèmes d’IA deviendront plus aptes à agir de manière autonome dans le cadre d’objectifs définis, les entreprises devront mettre en place une gouvernance plus rigoureuse que celle dont beaucoup disposent actuellement.

Pour les dirigeants, il s’agit davantage d’un enjeu stratégique que d’un simple projet technologique. Les capacités de l’IA progressent plus rapidement que les modèles de gouvernance traditionnels. Les entreprises qui intègrent l’IA dans le service client, la conformité, la gestion des risques et les opérations gagneront probablement en efficacité et en rapidité. Cependant, ces mêmes systèmes peuvent également engendrer de nouveaux risques si leurs décisions ne sont pas transparentes, surveillées et contrôlées. L’avantage concurrentiel dépendra de plus en plus de la capacité des organisations à allier innovation et supervision rigoureuse.

Cette analyse marque également un changement important dans la réflexion réglementaire. Plutôt que de se concentrer uniquement sur les capacités actuelles de l’IA, les régulateurs se préparent à l’évolution de cette technologie d’ici la fin de la décennie. Les entreprises qui s’alignent sur cette orientation à long terme devraient s’adapter plus facilement à mesure que la réglementation se précisera. Attendre l’entrée en vigueur de nouvelles règles pourrait accroître à la fois les coûts de mise en conformité et les perturbations opérationnelles.

La leçon à en tirer va bien au-delà du secteur des services financiers. Tous les secteurs qui traitent des données sensibles sur leurs clients ou qui prennent des décisions aux conséquences importantes grâce à l’IA seront confrontés à des défis similaires. La gouvernance, la responsabilité et la cybersécurité deviennent des compétences métier essentielles, et non plus de simples obligations de conformité. Les conseils d’administration devraient de plus en plus évaluer les initiatives en matière d’IA avec la même rigueur que celle appliquée aux risques financiers, opérationnels et stratégiques.

Selon une étude de la FCA citée dans le rapport Mills, environ un cinquième des adultes britanniques, soit environ 11 millions de personnes, devraient utiliser des systèmes d’IA autonomes capables de fonctionner dans le cadre d’objectifs prédéfinis. Cette étude a également révélé que les consommateurs continuent d’exprimer des inquiétudes quant à la confiance et au maintien du contrôle sur les décisions prises par l’IA. Ces conclusions suggèrent que la confiance des clients deviendra tout aussi importante que les performances techniques.

Sheldon Mills, directeur au sein de la Financial Conduct Authority (FCA), a clairement résumé la position de l’autorité de régulation : « L’IA va transformer les services financiers d’ici 2030. Elle offre des opportunités considérables aux consommateurs, aux entreprises et à l’économie dans son ensemble. Ce rapport présente une feuille de route indiquant comment les régulateurs du secteur et les pouvoirs publics peuvent se préparer à la prochaine phase de transformation induite par l’IA dans notre secteur des services financiers, leader mondial. »

L’intelligence artificielle va entraîner des changements structurels dans l’ensemble de l’écosystème financier

L’impact de l’IA va bien au-delà de la simple amélioration de la productivité. La FCA s’attend à ce que l’IA remodèle la structure même du secteur financier. Les entreprises repenseront leurs processus internes, les clients interagiront différemment avec les produits financiers et la dynamique concurrentielle sur l’ensemble du marché évoluera. Les organisations qui agiront rapidement seront probablement en mesure de redéfinir les attentes des clients, tandis que les concurrents plus lents pourraient avoir du mal à suivre le rythme.

Au sein des établissements financiers, l’IA permet d’automatiser les tâches routinières, d’améliorer la détection des fraudes, d’accélérer les contrôles de conformité et de faciliter une prise de décision plus rapide. Les collaborateurs peuvent ainsi se consacrer à des activités à plus forte valeur ajoutée qui requièrent un esprit d’analyse, une relation client et une réflexion stratégique. Cela offre des opportunités d’accroître l’efficacité tout en améliorant la qualité du service, à condition que les entreprises investissent dans le développement des compétences de leur personnel parallèlement à leurs investissements technologiques.

Le comportement des clients évoluera également. Les assistants basés sur l’IA et les systèmes autonomes devraient jouer un rôle plus important en aidant les particuliers à comparer des produits, à gérer leurs finances et à effectuer des opérations financières. Cela améliore le confort d’utilisation et modifie les objets de confiance. Les consommateurs évalueront de plus en plus l’établissement financier et les systèmes d’IA agissant en leur nom. La transparence quant à la manière dont l’IA prend ses décisions deviendra un facteur de différenciation concurrentiel.

La concurrence au sein du secteur pourrait s’intensifier. Les entreprises disposant d’ensembles de données plus volumineux, de ressources informatiques plus puissantes et de modèles d’IA plus avancés pourraient creuser l’écart entre les leaders du marché et leurs concurrents de plus petite taille. Le rapport Mills identifie la concentration du marché comme l’un des risques que les autorités de régulation surveillent de près. À mesure que les capacités de l’IA gagnent en sophistication, le maintien d’une concurrence saine pourrait nécessiter une attention accrue de la part des autorités de régulation.

La cybersécurité et la fraude constituent un autre défi majeur. L’IA renforce les capacités de défense en identifiant plus rapidement les activités suspectes, mais elle permet également aux attaquants de mettre en place des fraudes plus convaincantes, d’automatiser les cyberattaques et d’exploiter les vulnérabilités à plus grande échelle. Il en résulte un environnement dans lequel les capacités de défense doivent s’améliorer en permanence, et non plus de manière périodique. Les stratégies de sécurité statiques deviendront de plus en plus inefficaces face à des menaces basées sur l’IA qui évoluent rapidement.

Pour les dirigeants, les implications sont claires. La stratégie en matière d’IA ne peut être dissociée de la stratégie d’entreprise. Les investissements dans l’IA doivent s’accompagner d’investissements dans la gouvernance, la cybersécurité, les compétences du personnel et un déploiement responsable. Les organisations qui intègrent ces priorités au sein d’un programme de transformation unique seront mieux à même de tirer parti de la valeur à long terme de l’IA tout en réduisant les risques opérationnels et réglementaires.

Bien que le rapport Mills ne présente pas d’études quantitatives supplémentaires concernant ces changements structurels, ses conclusions s’inscrivent dans les tendances générales observées dans l’ensemble du secteur financier mondial, où les institutions accélèrent leurs investissements dans l’IA tandis que les régulateurs renforcent leur surveillance en matière de gouvernance, de résilience et de protection des consommateurs.

Les autorités de régulation subissent une pression croissante pour accélérer la mise en place d’un cadre de surveillance de l’IA

L’IA évolue plus rapidement que ne le permettent la plupart des cadres réglementaires. Cet écart est devenu un enjeu politique au Royaume-Uni. Au début de cette année, la commission des finances a critiqué l’Autorité de conduite financière (FCA) et la Banque d’Angleterre pour avoir adopté ce qu’elle a qualifié d’« approche attentiste » en matière de réglementation de l’IA. Selon la commission, cela expose les consommateurs et l’ensemble du système financier à des risques inutiles.

La préoccupation est claire. Les autorités de régulation financière ont pour mission de protéger les consommateurs et de préserver la stabilité financière. Si l’IA venait à s’intégrer profondément dans les domaines du crédit, des paiements, du conseil en investissement, de la détection des fraudes et des opérations boursières, tout retard dans la mise en place de mesures réglementaires pourrait permettre aux risques de s’amplifier avant que des garde-fous efficaces ne soient mis en place. Une fois que les systèmes d’IA seront généralisés dans l’ensemble du secteur financier, il deviendra plus complexe – et potentiellement plus coûteux – de remédier à leurs faiblesses.

Cela ne signifie pas pour autant que les autorités de régulation doivent freiner l’innovation. Cela signifie que l’innovation et la surveillance doivent évoluer de concert. L’IA ne cesse de progresser, et les approches réglementaires doivent devenir plus adaptatives plutôt que de s’appuyer sur des mises à jour sporadiques des politiques. Les entreprises doivent s’attendre à ce que la réglementation évolue au cours des prochaines années, à mesure que les autorités acquerront davantage d’expérience pratique face à des systèmes d’IA de plus en plus performants.

Pour les dirigeants, l’incertitude réglementaire ne doit pas être considérée comme une raison de reporter les investissements dans l’IA. Elle devrait au contraire inciter à renforcer la gouvernance interne. Les entreprises qui définissent clairement les responsabilités liées aux systèmes d’IA, documentent la manière dont les modèles prennent leurs décisions, surveillent les performances et mettent en œuvre des contrôles de risques efficaces seront probablement mieux placées lorsque les attentes réglementaires se préciseront. Une gouvernance solide renforce également la confiance des clients, des investisseurs et des autorités de régulation.

Il existe un autre aspect stratégique à prendre en compte. Les organisations qui collaborent activement avec les autorités de régulation et les groupes de travail du secteur peuvent contribuer à définir des normes concrètes tout en obtenant très tôt un aperçu des futures exigences en matière de conformité. Cela réduit le risque de changements opérationnels majeurs lors de l’introduction de nouvelles règles et témoigne d’un engagement en faveur d’un déploiement responsable de l’IA.

La FCA allie l’innovation en matière d’intelligence artificielle à une surveillance réglementaire concrète

Bien que la FCA ait fait l’objet de critiques concernant le rythme de la réglementation, elle fait valoir qu’elle prend déjà des mesures concrètes pour favoriser une adoption responsable de l’IA. L’autorité de régulation encourage les entreprises à tester des applications d’IA dans des environnements supervisés, tout en utilisant elle-même l’IA en interne afin d’améliorer ses propres capacités de régulation. Cela traduit une évolution : il ne s’agit plus simplement d’élaborer des règles, mais d’acquérir une expérience opérationnelle directe des technologies émergentes.

Les essais réglementaires offrent aux entreprises la possibilité de tester l’IA sous la supervision des autorités de régulation avant de déployer ces systèmes à plus grande échelle. Cette démarche profite aux deux parties. Les entreprises bénéficient d’un retour d’information précoce sur les risques potentiels, tandis que les régulateurs acquièrent une meilleure compréhension du fonctionnement de l’IA dans des environnements professionnels réels. L’IA évoluant rapidement, cette approche collaborative permet d’élaborer une réglementation mieux fondée que celle qui reposerait uniquement sur des discussions théoriques en matière de politique.

La FCA utilise également l’IA pour améliorer son efficacité. Les autorités de régulation traitent d’énormes volumes d’informations, qu’il s’agisse de l’activité des marchés ou des rapports de conformité. L’IA peut aider à identifier des tendances inhabituelles, à hiérarchiser les priorités en matière de surveillance et à améliorer l’efficacité opérationnelle. En adoptant les mêmes technologies que celles utilisées par le secteur, les régulateurs sont mieux à même de comprendre à la fois les opportunités et les limites des systèmes d’IA.

Pour les dirigeants d’entreprise, cela marque un changement important dans les attentes des autorités de régulation. Celles-ci s’intéressent de plus en plus à la manière dont les systèmes d’IA sont conçus, surveillés et gérés tout au long de leur cycle de vie. La conformité devient un processus continu plutôt qu’une simple autorisation ponctuelle. À mesure que l’adoption de l’IA se généralise, les entreprises doivent s’attendre à ce qu’une attention accrue soit portée à la gouvernance des modèles, à la transparence, à la qualité des données et au contrôle humain.

Les organisations doivent également prendre conscience que la collaboration avec les autorités de régulation peut constituer un avantage concurrentiel. Les entreprises qui participent à des programmes de tests supervisés bénéficient souvent d’une visibilité plus précoce sur l’évolution des attentes, renforcent leurs relations avec les régulateurs et suscitent davantage de confiance auprès de leurs clients et investisseurs. Un déploiement responsable devient un facteur de différenciation important, en particulier dans les secteurs où la confiance est essentielle.

Ashley Alder, président de la Financial Conduct Authority (FCA), a mis l’accent sur cette approche équilibrée. Il a déclaré que le rapport Mills « met en évidence la manière dont les consommateurs et les entreprises peuvent tirer parti d’avantages potentiels considérables, ainsi que la manière dont les risques peuvent être gérés ». Il a ajouté que ces recommandations s’inscrivent dans la continuité des travaux déjà menés par la FCA, notamment en permettant aux entreprises de tester leur utilisation de l’IA auprès de l’autorité de régulation et en recourant à l’IA en interne « afin d’être une autorité de régulation plus avisée, plus efficace et plus performante ».

La Banque d’Angleterre se prépare à faire face aux risques liés à l’intelligence artificielle que la réglementation actuelle pourrait ne pas couvrir entièrement

Le débat sur la réglementation de l’IA ne se limite pas à la FCA. La Banque d’Angleterre examine actuellement si les cadres réglementaires actuels sont suffisants pour un système financier dans lequel des systèmes d’IA de plus en plus autonomes pourraient influencer les opérations de marché, le commerce et l’activité des marchés. Plutôt que de partir du principe que les règles existantes resteront efficaces, la Banque évalue de nouvelles mesures de protection conçues spécifiquement pour des technologies d’IA plus performantes.

L’une des mesures à l’étude concerne l’utilisation de « dispositifs d’arrêt d’urgence » pour l’IA. Ces mécanismes permettraient d’interrompre les activités de négociation si les systèmes d’IA commençaient à se comporter de manière inattendue ou dangereuse. Bien qu’il en soit encore au stade de l’étude, ce concept reflète une prise de conscience plus large selon laquelle les systèmes autonomes fonctionnant à grande vitesse peuvent générer des risques qui nécessitent une surveillance tout aussi réactive. À mesure que l’IA s’intègre de plus en plus profondément aux marchés financiers, la capacité à intervenir rapidement pourrait devenir un élément important de la résilience des marchés.

Les préoccupations de la Banque ne se limitent pas au seul domaine du trading. De nouvelles formes d’IA, notamment des systèmes capables d’exécuter des tâches comportant plusieurs étapes avec une intervention humaine limitée, devraient jouer un rôle plus important dans les transactions commerciales et la prise de décision financière. À mesure que ces capacités s’améliorent, les régulateurs doivent déterminer si les règles existantes, neutres sur le plan technologique, restent appropriées ou s’il sera nécessaire de mettre en place des orientations et des contrôles spécifiques à l’IA.

Pour les dirigeants, il s’agit là d’un premier signe de l’orientation que prend la réglementation financière. Les conseils d’administration doivent s’attendre à un contrôle accru de la gouvernance de l’IA, de la résilience opérationnelle et de la planification des interventions en cas d’incident. Les organisations qui s’appuient sur l’IA pour des fonctions métier critiques doivent être en mesure de démontrer qu’elles comprennent le fonctionnement de leurs systèmes, qu’elles ont établi une responsabilité humaine claire, qu’elles surveillent en permanence les performances et qu’elles sont capables d’intervenir rapidement si les systèmes produisent des résultats imprévus.

Cela met également en évidence l’importance croissante de la résilience en tant que capacité stratégique. L’adoption de l’IA n’est plus évaluée uniquement en termes d’efficacité ou de réduction des coûts. Les régulateurs, les investisseurs et les clients attendent de plus en plus des organisations qu’elles démontrent que les systèmes d’IA restent fiables dans des conditions changeantes, que les risques sont identifiés avant qu’ils ne s’aggravent et que les processus de gouvernance évoluent au rythme des progrès des capacités de l’IA.

Une autre conséquence importante est que la réglementation deviendra probablement plus dynamique. Au lieu de s’appuyer exclusivement sur des principes généraux s’appliquant de manière identique à toutes les technologies, les régulateurs pourraient définir des exigences ciblées pour les applications d’IA à fort impact. Les établissements financiers qui mettent en place dès aujourd’hui des cadres de gouvernance adaptables seront mieux préparés à s’adapter à l’évolution de ces exigences.

Bien qu’aucune étude quantitative ni aucun résultat statistique n’aient été cités concernant les propositions de la Banque d’Angleterre, ce débat reflète une tendance internationale plus large parmi les régulateurs financiers, qui consiste à réévaluer la surveillance de l’IA à mesure que les systèmes autonomes gagnent en capacités et se généralisent.

Sarah Breeden, vice-gouverneure de la Banque d’Angleterre, a soulevé cette question lors du Forum annuel de Sintra organisé par la Banque centrale européenne sur le thème de la banque centrale. Elle a déclaré : « Ce que ces deux exemples – le commerce agentique et la négociation agentique – mettent tous deux en évidence, c’est qu’à mesure que les capacités de l’IA augmentent, nous devons continuer à nous demander si les cadres réglementaires existants, indépendants de toute technologie, restent suffisants. » Ses remarques soulignent que la réglementation future est susceptible d’évoluer parallèlement aux progrès de l’IA plutôt que de rester figée dans les cadres existants.

Principaux faits marquants

• L’IA devient une priorité stratégique pour les entreprises : la FCA prévoit que l’IA va profondément transformer les services financiers de détail d’ici 2030, offrant ainsi des opportunités d’améliorer l’efficacité et l’expérience client, tout en augmentant les risques liés à la fraude, à la cybersécurité et à la gouvernance. Les dirigeants devraient mettre en place une gouvernance de l’IA parallèlement à son adoption, plutôt que de considérer la conformité comme une étape ultérieure.
• L’IA va transformer la concurrence et les modes de fonctionnement : l’IA va modifier le mode de fonctionnement des entreprises, la manière dont les clients interagissent avec les services financiers, ainsi que la façon dont l’avantage concurrentiel est créé. Les dirigeants doivent intégrer l’IA dans leur stratégie d’entreprise tout en renforçant la cybersécurité, les compétences de leur personnel et la gestion des risques afin de rester compétitifs.
• Les attentes en matière de réglementation s’intensifient : l’examen politique du cadre actuel de supervision de l’IA au Royaume-Uni laisse présager une réglementation plus active. Les organisations dotées de contrôles internes solides en matière d’IA, d’une gouvernance transparente et ayant établi très tôt un dialogue avec les autorités réglementaires seront mieux préparées à l’évolution des exigences.
• La collaboration avec les autorités de régulation peut accélérer l’innovation responsable : la FCA étend les tests d’IA menés avec les entreprises tout en adoptant l’IA en interne afin d’améliorer la supervision. Les dirigeants devraient tirer parti de leur dialogue avec les autorités de régulation pour valider les déploiements d’IA, réduire les risques liés à la conformité et renforcer la confiance auprès des clients et des parties prenantes.
• La résilience deviendra une exigence fondamentale en matière d’IA : les réflexions menées par la Banque d’Angleterre sur les mesures de protection liées à l’IA, notamment l’éventuelle mise en place de « kill switches » pour les opérations de trading, témoignent d’une attention accrue portée à la résilience opérationnelle des systèmes d’IA autonomes. Les entreprises doivent s’assurer que les systèmes d’IA critiques puissent être surveillés, régulés et rapidement maîtrisés en cas de comportement inattendu.